即使你在孩子早教過程中從來沒有給孩子傳授過知識，但是他們通過對你的觀察和聽你談論就能獲得這方面的知識。你有沒有指責過你的愛人花錢大手大腳——反過來又責怪自己太吝嗇？在你們家庭內(nèi)部，你們可以隨意談論錢的話題嗎？是偷偷地談論嗎？家長一定要注意自己在孩子面前說的話，尤其是在和愛人談論錢的話題時。孩子把你說的話都當真了，而他們的反應是預料不到的，你也許在很多年后才會意識到。
金錢是感情和財務危機的避雷針嗎？父母可能把錢當作武器來利用，一家之中收入較多，主要掙錢養(yǎng)家的人為了讓其他成員都受到約束，可以給他們很少的費用；父母 可能炫耀，把錢當作權力的象征——其他家庭也是一樣，人人都努力擺闊；他們還可能通過禮物來替代愛。孩子對金錢的態(tài)度是自然形成的——來自你的遺傳和培養(yǎng) ——來自成長過程中學到的知識。雖然他們受同伴的影響非常大，但是他們最終還是和你相像。所以要注意自己在孩子眼中的形象和說話的語氣。
應避免的錯誤
你的角色
你的基本理財性格是決定你對金錢態(tài)度的關鍵，看你是以下哪種類型的理財性格。
會計師 保持賬簿收支平衡，最讓你興奮的事是看著積蓄有所增長。當看到愛人因沖動購買一件家具或一套高爾夫球具時，你的臉色氣得發(fā)白。你可能是令人掃興的人，但你永遠都不可能成為窮光蛋。對你來說，有錢就有安全感。
社會工作者 你認為金錢是不義之財，越快拿出去越好。但是你喜歡把錢花在你喜歡的人和事業(yè)上。每年的感恩節(jié)，你都自愿操辦一席家庭晚宴，你還可能在自己汽車的保險杠上張貼“拯救鯨魚”的標語。對你來說，金錢就是愛。
總裁 你開的是寶馬和奔馳，住的是你供不起的房子，還計劃著用下一年的紅利重新裝修廚房。孩子把優(yōu)秀成績報告單帶回家時，你獎給他們一張支票。你的座右銘是：誰最闊氣，誰就是贏家。對你來說，金錢即是成功。
娛樂者 每到星期五下午，你都會和公司的一幫朋友喝上幾杯，然后由你來埋單。每個周六的晚上，你都和鄰居外出吃飯，然后又是你來結賬。你的賬簿上從來都沒有結余，更沒有積蓄。你會逼得你那會計師型的愛人發(fā)瘋，但是鄰居和同事都非常喜歡你。對你來說，金錢就是尊嚴。
你可能會把自己和愛人跟上面四類人對號入座，看看自己屬于哪類人，但不一定完全一樣。你要是給我找出一對從來不為錢吵架，而且一直都這樣相處的夫妻，那么我就告訴你，他們一定是正在準備結婚的人。任何兩個人一旦結合在一起，就一定會為財務發(fā)生口角。
在美國，財務糾紛是導致離婚的主要原因。華盛頓特區(qū)的心理理療師奧利維亞•梅蘭專門解決由財務引起的矛盾，她把人們對待金錢的態(tài)度分為截然對立的幾組類型：
守財奴與消費者 守財奴不愿意花錢，但消費者就做不到。從某個層面上看，有消費欲望的人攢錢的目的也不過是為了一次花光。
苦行僧與聚財者 大量的錢財只會使苦行僧感到焦躁不安；而聚財者則只有在錢不夠花的時候才會擔心。
擔憂者與回避者 擔憂者的支票簿每次都有結余，而且在一月份就繳完全年的稅款；而回避者不把支票簿放在心上，直到4月14日 【每年4月15日是美國報稅截止日期】 才忙活。
風險承擔者和風險回避者 風險承擔者喜歡在股市甚至到國外投資，品味賭博的滋味；而風險回避者則連銀行定期存款的風險都不愿嘗試。
即 使你們夫妻倆很相似，你們之中也得有一個人扮演保護者的角色。比如，在守財奴的家庭中，總得有人負責給客廳增添家具，為孩子購置新衣。如果你們兩人都屬于 消費型的人，其中一個人肯定得看緊支票簿。不論哪種類型，矛盾肯定是有的，孩子也肯定會跟著學。在某些極端的情況下，孩子會傾向于父母之中他們喜歡的一方，做更能贏得父母疼愛的事情，或是干脆離開他們，拒絕做任何與金錢有關的事。
一位處理這類問題的理財心理學家回憶起一次難忘的個人經(jīng)歷。 在和妻子離婚后，他帶著那時只有10歲的女兒去參加展銷會。當他們在展臺之間閑逛時，女兒突然想起忘記帶自己的錢了——她很擔心爸爸身上也沒有錢。“平時她總是替我承擔著壓力，舍不得花自己的錢，全都存起來，并且照顧我。”她的爸爸說。“所以我說服她不用替我擔心。她應該留著自己的錢，學會消費并從中享受 到樂趣。”相互讓步的方法上面講述的這些理財性格未必都不好，它們都有各自的優(yōu)點。實際上你揮金如土的愛人可能暗地里正佩服你的自我克制力呢，而你也許也佩服他的瀟灑和大度。
你也許無法改變自己的理財性格，那么對待自己的缺點就應該采用退讓的辦法，或者至少能有所意識，并誠懇地面對自己的缺 點。如果你傾向于精打細算，那么就讓孩子知道這個秘密，并告訴他們你為什么把它當成優(yōu)點——或者缺點。假如你是一個購物狂，那么就告訴孩子你不是世界上最 懂得預算的人。他們會贊賞你的坦誠，并從你的經(jīng)歷中學到很多知識。這也是培養(yǎng)聰明寶寶的七步法則。
在和孩子談論錢的話題時，請遵循以下三個黃金法則：
1. 切忌回避
不管他們是迫于時間的壓力，還是不得已勉強提出來的，父母總是在這個問題 上輕描淡寫，一帶而過。可孩子確實是在認真地思考這個問題，有時他們得到的是歪曲的理解。一位婦女回想起自己上學時特別想在放學后報一個80塊錢學費的馬 術班，她的父母也許支付得起這筆學費，但是她不敢向他們要錢。“對我來說，80塊錢聽起來會讓我們家陷入貧困……就好像是世界的末日。”她回憶說。還有一 位婦女記得她在上小學二年級時，她對老師教具柜里的“蠟筆、星星、紙和鉛筆著迷得不得了。我不敢想象我的父母能買得起這些東西，于是我就偷了一捆出來。” 當然她的父母讓她把東西還了回去，并且承認錯誤。當孩子提出與財務有關的問題時，即使和你關系不大也不要忽視，或者只是簡單地打發(fā)他們。利用這個機會教他們一些知識——糾正錯誤認識，以后他們會感激你的。
2. 持之以恒
如果你已經(jīng) 決定給孩子發(fā)零花錢，而且定下“決不預支”的規(guī)矩，那就不要含糊——這個星期固定，下個星期就多發(fā)。假如你總是超越限度，那么你的孩子永遠也學不會在預算 范圍內(nèi)克制自己的欲望。今天她得到了預支零花錢，明天她就會用一張信用卡去還另一張信用卡的欠款。把下面這句話重復十遍：“永遠都不要在教育孩子的同時自 己卻不能以身作則。”如果你為了追求最炫的喇叭聲而不斷換好車，卻教育孩子不要為了追求最新款式就報廢仍然完好無損的電子游戲，那么你的說教只能是適得其反。
3. 勿做犬儒
成年人習慣通過抱怨工作和批評老板來減輕壓力。發(fā)泄怒氣之 后，他們還會回去工作，并忘掉發(fā)生過的事。但是對目睹父母發(fā)脾氣的孩子來說，這個記憶會保留一段時間。在一項全國性的調(diào)查中，有69%的母親和60%的父 親說他們很喜歡自己的工作。但是在3到12年級的受訪學生中，只有42%的學生認為自己的媽媽喜歡她們的工作，41%的學生認為爸爸對工作滿意。對孩子而 言，這樣的洞察力有可能產(chǎn)生破壞性的后果。一位對有學習障礙的青少年進行咨詢的心理學家見過許多十七八歲的孩子對待工作“極其乖僻”，因為他們長期過早地 接觸消極的態(tài)度，而缺乏他們需要的熱情和內(nèi)心的滿足。如果孩子問你和老板掙的錢是否一樣多時，不要說“我希望如此”，好像你被老板騙了一樣。不如回答“我 沒有老板掙得多，但是你有一天會超過老板的。”孩子還需要通過語言和實例學習買東西花多少錢，觀察怎樣用錢、掙錢、攢錢和保存等。以下幾章將介紹如何處理 不同年齡的孩子存在的問題。
家長一定要注意自己在孩子面前說的話，尤其是在和他們或者和愛人談論錢的話題時。孩子把你說的話都當真了，而他們的反應是預料不到的，你也許在很多年后才會意識到。
即使你從來沒有給孩子傳授過性知識，但是他們通過對你的觀察和聽你談論就能獲得這方面的知識。你有沒有指責過你的愛人花錢大手大腳——反過來又責怪自己太吝嗇？在你們家庭內(nèi)部，你們可以隨意談論錢的話題嗎？是偷偷地談論嗎？
金錢是感情和財務危機的避雷針嗎？父母可能把錢當作武器來利用，一家之中收入較多，主要掙錢養(yǎng)家的人為了讓其他成員都受到約束，可以給他們很少的費用； 父母可能炫耀，把錢當作權力的象征——其他家庭也是一樣，人人都努力擺闊；他們還可能通過禮物來替代愛。孩子對金錢的態(tài)度是自然形成的——來自你的遺傳和 培養(yǎng)——來自成長過程中學到的知識。雖然他們受同伴的影響非常大，但是他們最終還是和你相像。所以要注意自己在孩子眼中的形象和說話的語氣。
家長的問題
問：為了鼓勵孩子去上音樂課或體育課，我先生總是大手大腳地給他們好幾塊錢。我不喜歡這么做，可是他說這也花不了多少錢，這樣可以激勵他們更努力地訓練。
答： 你先生可能是在白花錢。如果孩子們喜歡自己上的課，他們不需要任何獎賞。如果他們不喜歡，也許你應該給他們換一種樂器或體育項目。如果你無法改變你先生的 觀點，那就想辦法讓他改變一下機制。與其用現(xiàn)金，不如建議他用“音樂獎”：每練習15分鐘，他們就得到1元錢。等他們掙夠20元時，允許他們?nèi)ベI一張CD 或去看場電影。年輕的體育愛好者總是把注意力集中在新網(wǎng)球拍、足球包或棒球手套上。在這種情況下，可以嘗試設立“體育獎”：每訓練15分鐘，他會得到 100分的體育積分。等積分達到可以購買他們盼望已久的體育用品時，你讓他們?nèi)ベI就是了。
問：我朋友的兒子10歲了，他非常想要一部手機，這令我的朋友不知所措。我認為給孩子買手機會使他們對理財缺乏責任感。您對此有何建議？
答： 我贊同你的觀點—— 不僅是理財責任感的問題，你已經(jīng)準確地描述了這樣的情況——10歲孩子的態(tài)度是“堅持”，而他父母的態(tài)度是“不確定”——如果把父母和孩子的立場反過來就 對了。孩子可以提出要求，但結果最終取決于父母。這一原則適用于父母與孩子之間的其他問題。就拿手機來說，除非有人身安全問題，比如，爸爸和媽媽想在孩子 放學后和孩子聯(lián)系，以確認孩子是否有人照顧，否則10歲的孩子根本不需要它，而且也很少用的到。但是應該由父母做主，而不是孩子說了算。
孩子的問題
問：“你們?yōu)槭裁纯偸菫榱隋X的事吵架？”
答： 你們可能并不總是為了錢的事吵架，但是顯然給孩子留下了不同的印象。不要反應過激或者繼續(xù)為自己辯解，而是應該讓孩子來描述一下你們某一次為錢吵架時的情景。他們所說的“吵架”可能只是簡單的一般討論，比如是修車還是買輛新車等。這種情況下，可以讓孩子也參與討論，讓他得到安慰。這種批評性的討論可以使他 們懂得怎樣自己做決定。如果孩子長大，已經(jīng)學會了偷聽，那么他們也就可以參加你們的討論了。假如孩子恰好是爭吵的對象，而你們又總是為錢而吵架，那么還是 最好到婚姻調(diào)解機構尋求外界幫助吧。